Il calcolo dell'indennizzo assicurativo ricostruisce, passo dopo passo, come si arriva dall'ammontare del danno all'importo liquidato dalla compagnia: prima l'eventuale regola proporzionaleRegola proporzionaleLa regola proporzionale è il principio che governa l'assicurazione parziale: quando la somma assicurata è inferiore al valore reale del bene al momento del sinistro, l'assicuratore risarcisce il danno non per intero, ma in proporzione… in caso di sottoassicurazioneSottoassicurazioneLa sottoassicurazione si verifica quando un bene è coperto per un valore inferiore a quello reale. In caso di sinistro comporta l'applicazione della regola proporzionale prevista dall'art. 1907 c.c.: l'indennizzo viene ridotto in… (art. 1907 c.c.), poi franchigiaFranchigiaLa franchigia è la parte del danno che, per espressa previsione di polizza, resta a carico dell'assicurato e non viene indennizzata dall'assicuratore. È di norma un importo fisso, che si sottrae al risarcimento dovuto: in pratica, fino…, scopertoScopertoLo scoperto è la quota del danno, espressa in percentuale, che resta a carico dell'assicurato e non viene indennizzata dalla compagnia. A differenza della franchigia, che è un importo fisso, lo scoperto cresce in proporzione all'entità… e infine il massimaleMassimaleIl massimale è la somma massima che l'assicuratore è tenuto a corrispondere per un sinistro o per l'intero periodo di polizza; oltre tale limite, l'eventuale eccedenza del danno resta a carico dell'assicurato. Rappresenta quindi il… come tetto. Lo strumento mostra ogni passaggio e l'indennizzo netto finale.
Dati del sinistro
Si applica solo con base "valore reale": valore reale = valore a nuovo − degrado%.
Indennizzo stimato
Inserisci i dati per la stima.
Nota: ordine dei passaggi e clausole (franchigia, scoperto, deroga alla proporzionale) dipendono dal testo della polizza. Verificare sempre le condizioni contrattuali.
Come si calcolasu
- Valore di riferimento = valore a nuovo, oppure valore reale = valore a nuovo × (1 − degrado / 100) se si sceglie la base "valore reale".
- Regola proporzionale (art. 1907 c.c.): se somma assicurata < valore di riferimento e la polizza non è a valore intero, allora danno indennizzabile = danno × (somma assicurata / valore di riferimento); altrimenti danno indennizzabile = danno.
- Franchigia: risultato = max(0; danno indennizzabile − franchigia).
- Scoperto: risultato = risultato × (1 − scoperto / 100).
- Massimale: indennizzo netto = min(risultato; massimale), se il massimale è maggiore di zero.
Metodo e riferimentisu
Il calcolo segue l'ordine tipico di liquidazione: si individua il valore di riferimento, si verifica l'eventuale sottoassicurazione applicando la regola proporzionale, quindi si applicano franchigia e scoperto e infine il massimale come tetto. La differenza tra valore a nuovo e valore reale è decisiva, perché incide sia sul valore di riferimento sia sull'entità del danno riconosciuto. Per la stima del costo di rimpiazzo si veda ../calcolo-costo-ricostruzione-deprezzato/; per l'assistenza nelle controversie con la compagnia ../controperizieControperiziaLa controperizia è la perizia di parte con cui l'assicurato o il danneggiato verifica e, se necessario, contesta la valutazione formulata dal perito della compagnia. Il consulente incaricato riesamina in modo autonomo i fatti, le…-assicurative/.
- Art. 1907 c.c. — assicurazione parziale: in caso di sottoassicurazione l'assicuratore risponde del danno in proporzione al rapporto tra somma assicurata e valore delle cose assicurate (regola proporzionale), salvo diversa pattuizione.
- Art. 1905 c.c. — l'assicuratore è tenuto a risarcire il danno nei limiti del valore assicurato: l'indennizzo non può superare il danno effettivamente subito (principio indennitario).
- Art. 1908 c.c. — criteri per la determinazione del valore delle cose assicurate ai fini dell'indennizzo.
Esempio praticosu
- Torino — incendio in un appartamento con somma assicurata inferiore al valore reale del bene: scatta la regola proporzionale e l'indennizzo viene ridotto in proporzione al rapporto tra somma assicurata e valore di riferimento, prima ancora di franchigia e scoperto.
- Milano — danno d'acqua con franchigia e scoperto previsti in polizza: dopo l'eventuale proporzionale si sottrae la franchigia in euro e si applica lo scoperto percentuale sul residuo, ottenendo l'indennizzo netto.
Errori da evitaresu
- Ignorare la sottoassicurazione: se la somma assicurata è troppo bassa, la regola proporzionale riduce l'indennizzo anche a fronte di un danno pienamente provato.
- Confondere valore a nuovo e valore reale nel fissare il valore di riferimento e la somma da assicurare.
- Applicare franchigia e scoperto nell'ordine sbagliato rispetto a quanto previsto dalla polizza.
- Dare per scontata la deroga alla proporzionale senza verificarla nel testo contrattuale.
A cura dell'Ing. Fabrizio Salamano — Ordine Ingegneri di Torino, CTUConsulente tecnico d'ufficio (CTU)Il consulente tecnico d'ufficio (CTU) è l'esperto nominato dal giudice per fornire, all'interno del processo, le valutazioni tecniche necessarie a decidere la causa. Opera in posizione di terzietà e imparzialità e risponde ai quesiti… Albo del Tribunale di Ivrea. Per una perizia con valore legale: WhatsApp 351 419 3097.
Tutte le domande frequenti del sitoSfogliale raggruppate per tema e per argomentoApri l’indice FAQ →Domande frequenti su indennizzo assicurativo
Che cos'è la regola proporzionale nell'assicurazione?
È il meccanismo previsto dall'art. 1907 c.c. per il caso di assicurazione parziale (sottoassicurazione): se al momento del sinistro la somma assicurata è inferiore al valore assicurabile del bene, l'assicuratore risponde del danno in proporzione al rapporto tra somma assicurata e valore. In pratica il danno indennizzabile viene ridotto moltiplicandolo per il rapporto somma assicurata / valore di riferimento, salvo deroghe contrattuali.
Che differenza c'è tra valore a nuovo e valore reale?
Il valore a nuovo è il costo di ricostruzione o rimpiazzo del bene senza tenere conto del degrado; il valore reale (o valore effettivo) è il valore a nuovo diminuito del degrado dovuto a vetustà e uso. Molte polizze indennizzano al valore reale, mentre la garanzia 'valore a nuovo' è una copertura aggiuntiva. Il valore di riferimento su cui si misura l'eventuale sottoassicurazione dipende da come è formulata la polizza.
Cosa sono franchigia e scoperto?
La franchigia è un importo fisso in euro che resta sempre a carico dell'assicurato e viene sottratto dall'indennizzo. Lo scoperto è una percentuale del danno che resta a carico dell'assicurato. Nelle polizze si possono trovare entrambi; in questo strumento la franchigia viene applicata dopo l'eventuale regola proporzionale e lo scoperto in percentuale sul risultato.
La clausola a valore intero elimina la regola proporzionale?
La regola proporzionale opera salvo diversa pattuizione. Alcune polizze prevedono clausole che derogano o attenuano il meccanismo (per esempio la deroga alla proporzionale o l'assicurazione 'a valore intero'), riducendo o eliminando la penalizzazione da sottoassicurazione entro certi limiti. La verifica va fatta sulle condizioni specifiche del contratto: se il punto è dubbio, verifica la norma vigente e il testo di polizza.
L'indennizzo può superare il danno subito?
No. In base al principio indennitario e all'art. 1905 c.c. l'indennizzo non può eccedere il danno effettivamente subito. Franchigia, scoperto, massimale e regola proporzionale possono solo ridurre l'importo liquidato rispetto al danno, mai aumentarlo oltre il danno reale.
Questo calcolo ha valore legale o sostituisce la perizia?
No. Lo strumento fornisce una stima orientativa a scopo informativo e non ha valore legale. La quantificazione dell'indennizzo dipende dalla lettura puntuale delle condizioni di polizza e dall'accertamento del danno e dei valori: per una contestazione con l'assicurazione serve una perizia di parte motivata, redatta da un tecnico.
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